Pour qui ? Vous avez 65 ans (ou plus) et vous souhaitez continuer à travailler en Suisse — par choix, pour le revenu, ou pour rester actif.
Objectif : Tout comprendre, simplement, des règles AVS, de la franchise, de la renonciation, des impacts sur la rente et des points pratiques (fiscalité, assurances, salariat vs. indépendant).
Introduction
Passé 65 ans, beaucoup d’idées reçues circulent : « On ne cotise plus », « la rente ne bouge plus », « ce n’est plus possible »… En Suisse, travailler après 65 ans est non seulement autorisé, mais de plus en plus courant — et encadré par des règles qui peuvent vous être favorables. Vous restez soumis aux cotisations AVS/AI/APG, bénéficiez d’une franchise (CHF 1 400/mois ou CHF 16 800/an), et pouvez y renoncer pour faire prendre en compte vos cotisations et, dans certains cas, améliorer votre rente. Ce guide clair et concret vous explique : l’âge de référence, les cotisations après 65 ans, la franchise et sa renonciation, l’impact sur la rente, les spécificités salarié vs. indépendant, la fiscalité et les assurances, ainsi que des exemples chiffrés, checklists et erreurs à éviter. Vous repartirez avec un plan pratique, des repères fiables et des liens vers des sources officielles. AHV IV+3Eidgenössische Ausgleichskasse EAK+3AHV IV+3
Pourquoi travailler après 65 ans en Suisse ?
Beaucoup prolongent leur activité pour compléter le revenu, garder un rythme, transmettre et rester en lien. Les organismes suisses observent une progression de la poursuite volontaire de l’activité au-delà de l’âge de référence : l’allongement de l’espérance de vie et la pénurie de main-d’œuvre y contribuent, tout comme l’envie d’une transition plus souple. Pro Senectute Schweiz
Côté sens et bien-être, travailler quelques heures ou jours par semaine nourrit l’utilité sociale et la santé mentale. Côté marché, la valorisation de l’expérience s’accentue ; des postes à temps partiel ou des missions (mentorat, formation, support) s’adaptent aux 65+. Pro Senectute, par exemple, documente les modèles de transition et les conséquences sociales/assurantielles. Pro Senectute Schweiz
Mon conseil : clarifiez votre motivation (revenu ? équilibre ? transmission ?). Ce « pourquoi » guidera votre format de travail (salarié partiel, indépendant, missions) et vos choix AVS (franchise ou renonciation).
Âge de référence, droits et flexibilité (AVS 21)
En Suisse, on parle désormais d’âge de référence (65 ans) — la réforme AVS 21 harmonise et flexibilise la transition retraite. Concrètement, atteindre l’âge de référence n’éteint pas votre possibilité de travailler ; il s’agit plutôt d’articuler rente et activité selon votre projet. L’AVS 21 permet notamment la prise en compte des cotisations après 65 ans pour un nouveau calcul de la rente, sous conditions. Ocas+1
Vous pouvez ajourner ou anticiper la rente selon des règles précises. Si vous travaillez après 65 ans, concentrez-vous sur la franchise et la renonciation (voir ci-dessous) : c’est là que se joue l’optimisation potentielle.
Cotisations AVS/AI/APG après 65 ans : franchise… et renonciation
Quand vous travaillez après 65 ans, vous cotisez encore à l’AVS/AI/APG. La règle clé : franchise de CHF 1 400 par mois (ou CHF 16 800 par an) sur laquelle aucune cotisation n’est due. Seule la part au-delà de cette franchise est soumise aux cotisations. Cette franchise existe par employeur (si vous avez plusieurs contrats, elle se gère séparément). AHV IV+1
Nouveauté importante (AVS 21) : vous pouvez renoncer à la franchise et cotiser dès le premier franc. Pourquoi faire ? Parce que les cotisations après 65 ans peuvent améliorer votre rente, selon votre parcours (lacunes, revenu moyen déterminant, plafonds). Les modalités (et délais) de renonciation diffèrent selon que vous êtes salarié (avisez l’employeur avant le premier salaire concerné) ou indépendant (avisez la caisse jusqu’au 31 décembre de l’année). Ocas+1
À retenir
• Franchise : CHF 1 400/mois ou CHF 16 800/an.
• Option : renoncer à la franchise = cotiser sur tout le salaire.
• Effet possible : nouveau calcul de la rente si conditions remplies. AHV IV+1
Impact sur la rente AVS : quand (et pour qui) c’est avantageux
La rente AVS dépend du revenu moyen déterminant, du nombre d’années de cotisation, et de bonifications éventuelles. Après 65 ans, vos cotisations peuvent être prises en compte pour combler des lacunes ou relever le revenu moyen — et mener à un nouveau calcul (à demander avant 70 ans). Si vous êtes déjà à la rente maximale, l’effet sera en général nul. AHV IV+1
Exemple simple (salarié, 3 000 CHF/mois après 65 ans)
- Avec franchise : cotisations uniquement sur 1 600 CHF (3 000 – 1 400).
- Sans franchise (renonciation) : cotisations sur 3 000 CHF (dès le 1er franc).
Si vous avez des lacunes ou un revenu moyen améliorable, cette renonciation peut valoir la peine (sur 24–36 mois, l’effet cumulé devient significatif). Les caisses de compensation soulignent l’aspect au cas par cas : faites le calcul pour votre situation. akbern.ch+1
Salarié vs. indépendant après 65 ans : ce qui change
Salarié
- L’employeur prélève les cotisations.
- Franchise par employeur ; renonciation à communiquer avant le premier salaire après l’âge de référence (ou le premier salaire de l’année suivante, si vous changez d’option). akbern.ch
Indépendant
- Affiliation et acomptes via votre caisse de compensation.
- Franchise possible, renonciation à notifier jusqu’au 31 décembre de l’année.
- Davantage d’autonomie… et de responsabilités (facturation, assurances, trésorerie). Caisse AVS Vaud
Comparatif éclair
Si vous privilégiez la simplicité (paie, assurances LAA employeur, organisation), le salariat à temps partiel convient bien. Pour monétiser votre expertise avec liberté (coaching, missions), le statut d’indépendant est attractif, mais exige de couvrir les risques (accidents, perte de gain) par vous-même.
Fiscalité, chômage, et assurances : le trio à ne pas oublier
- Impôts : vos revenus d’activité restent imposables après 65 ans ; simulez l’effet sur votre taux (communal/cantonal/fédéral). Les assureurs et organismes de prévoyance rappellent de tenir compte de la fiscalité dans vos calculs de « net ». Pro Senectute Schweiz
- Chômage (AC) : pas de cotisations AC après l’âge de référence. Pro Senectute Schweiz
- Accidents & IJ : vérifiez votre couverture accident (employeur vs. individuelle) et les indemnités journalières (beaucoup de polices cessent à 65 ans). Pro Senectute met en garde sur ces aspects pratiques. Pro Senectute Schweiz
- 2e pilier / 3e pilier : selon la caisse, reporter des prestations jusqu’à 70 ans peut être possible ; l’option rente vs. capital doit être réévaluée à la lumière d’un travail prolongé. Pro Senectute Schweiz
Astuce : calculez revenus – cotisations – impôts – primes d’assurances pour une vision nette de votre gain réel.
Stratégies gagnantes pour une « retraite active »
- Temps partiel raisonné (ex. 40–60 %) pour l’équilibre santé/loisirs.
- Missions ciblées (transmission d’expertise, tutorat, formation).
- Renonciation à la franchise si vous avez des lacunes et visez un nouveau calcul de rente (sur 2–5 ans, l’effet peut être notable). AHV IV
- Planification : informez l’employeur ou la caisse dans les délais (voir plus haut). Caisse AVS Vaud+1
- Bilan global : AVS + LPP + impôts + assurances + santé = décision éclairée.
Mon regard : la meilleure stratégie est souvent hybride — un petit taux salarié (sécurité, cadre) + quelques missions indépendantes (sens, liberté).
Vos droits et protections en tant que travailleur senior
La discrimination liée à l’âge n’a pas sa place ; documentez vos échanges et demandez les aménagements raisonnables (horaires, charge, ergonomie). De plus en plus d’acteurs suisses soutiennent la poursuite volontaire de l’activité ; des ressources existent pour vous conseiller, vous former et négocier un cadre adapté. Pro Senectute Schweiz+1
Études de cas (réalistes)
- Mme A., 66 ans, employée à 50 %
Elle conserve la franchise la 1ʳᵉ année (reprendre en douceur), puis renonce à partir de 67 ans après avoir repéré des lacunes. À 69 ans, elle demande un nouveau calcul : rente relevée de quelques centaines de francs/an. Pertinent car horizon > 24 mois et marge de progression avérée. AHV IV - M. B., 70 ans, formateur indépendant
Il renonce à la franchise dès 66 ans et cotise sur l’intégralité de son revenu. Son revenu moyen déterminant s’améliore ; nouveau calcul validé. Son intérêt : activité régulière, revenu confortable, objectif d’optimisation clair. AHV IV
Note : chaque cas dépend de vos revenus, années de cotisations, plafonds et délais. Faites valider votre stratégie par votre caisse.
Checklist avant de (re)travailler après 65 ans
- □ Relevé de carrière : ai-je des lacunes à combler ?
- □ Franchise ou renonciation : j’ai choisi et respecte les délais de notification (employeur/caisse). Caisse AVS Vaud+1
- □ Simulation rente : gain potentiel d’un nouveau calcul ? AHV IV
- □ Assurances : accident, IJ, RC pro (si indépendant) — suis-je couvert ? Pro Senectute Schweiz
- □ Impôts : j’ai estimé l’impact (communal/cantonal/fédéral).
- □ Santé/rythme : taux d’activité compatible avec mon bien-être.
- □ Contrat / mandat : clauses, charge, durée, sortie — tout est clair.
Erreurs fréquentes à éviter
- Croire qu’on ne cotise plus : faux ; on cotise, franchise aidant. AHV IV
- Oublier la renonciation possible et ses délais : regret classique. Ocas+1
- Sous-estimer assurances et impôts : votre « net » réel en dépend. Pro Senectute Schweiz
- Ignorer l’effet plafonds : rente maximale ? L’amélioration sera nulle. Ocas
- Reprendre trop fort (rythme/charge) : privilégiez un temps partiel durable.
Perspectives : un mouvement de fond
Les signaux sont clairs : poursuivre volontairement l’activité devient normal en Suisse. Les partenaires sociaux encouragent une transition réorganisée entre vie active et retraite ; la flexibilité de l’AVS 21 va dans le même sens (renonciation au Freibetrag, nouveau calcul de rente). Les seniors apportent expérience, fiabilité et transmission, très recherchées dans la pénurie actuelle. Pro Senectute Schweiz+1
Quick Takeaways (à retenir)
- Oui, on peut travailler après 65 ans — et c’est fréquent en Suisse. Pro Senectute Schweiz
- Franchise AVS : CHF 1 400/mois (CHF 16 800/an), par employeur. AHV IV+1
- Renonciation possible depuis AVS 21 : cotiser dès le premier franc pour viser un nouveau calcul. Ocas+1
- Délais : employeur (avant le 1er salaire concerné) ; indépendant (jusqu’au 31 décembre). Caisse AVS Vaud+1
- Effet sur rente : utile si lacunes ou marge sous le plafond ; nul si rente déjà maximale. Ocas
- Impôts & assurances : ne les oubliez jamais dans le calcul du net. Pro Senectute Schweiz
Conclusion
Choisir de travailler après 65 ans n’est ni un renoncement à la retraite, ni un saut dans l’inconnu. C’est une nouvelle phase de vie active, que vous pouvez modeler : quelques jours par semaine, des missions ciblées, du mentoring… Le cadre suisse — franchise, renonciation, nouveau calcul — vous permet d’optimiser vos cotisations et, parfois, votre rente. La clé est de planifier : vérifier vos lacunes, décider franchise vs. renonciation dans les délais, simuler l’impact net (impôts, assurances), et choisir un rythme compatible avec votre santé et vos envies. Faites de cette transition une opportunité : garder du lien, du sens, et un revenu complémentaire sans sacrifier votre qualité de vie. Et si vous hésitez, un échange avec votre caisse de compensation ou un conseiller vous aidera à valider la meilleure option pour votre cas. AHV IV+2Caisse AVS Vaud+2
FAQ
1) Dois-je encore cotiser à l’AVS si je travaille après 65 ans ?
Oui. Vous cotisez toujours à l’AVS/AI/APG, avec franchise de CHF 1 400/mois (CHF 16 800/an). Seule la part au-delà est soumise à cotisations. AHV IV
2) Renoncer à la franchise, ça sert à quoi ?
À cotiser dès le premier franc et potentiellement améliorer votre rente via un nouveau calcul (si vous avez des lacunes / marge sous plafond). Ocas+1
3) Quels sont les délais pour renoncer ?
Salarié : informer l’employeur avant le premier salaire suivant l’âge de référence (ou le premier salaire de l’année si vous changez d’option). Indépendant : informer la caisse jusqu’au 31 décembre de l’année. akbern.ch+1
4) Je touche déjà la rente maximale : renoncer m’aide encore ?
Généralement non : si la rente est déjà au maximum, l’augmenter n’est pas possible. Ocas
5) Et le chômage après 65 ans ?
Il n’y a plus de cotisations à l’assurance-chômage après l’âge de référence. Vérifiez en revanche vos assurances accidents/IJ. Pro Senectute Schweiz
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Références (sources fiables)
- Caisse fédérale de compensation (EAK) – Obligation de cotiser après l’âge de référence & possibilité de renoncer à la franchise. Eidgenössische Ausgleichskasse EAK
- AHV/IV – Nouveau calcul de la rente après l’âge de référence (brochure 3.08.f). AHV IV
- AHV/IV – Glossaire – Freibetrag : CHF 16 800/an (CHF 1 400/mois), règles par employeur. AHV IV
- Ausgleichskasse Bern (AK Bern) – Poursuivre l’activité après l’âge de référence : franchise, délais pour renoncer (salariés) et principes. akbern.ch+1
- Caisse AVS Vaud – Délais pour renoncer (indépendants : 31 décembre ; salariés : avant 1er salaire). Caisse AVS Vaud
- OCAS Genève – AVS 21 : choix de garder ou non la franchise dès 2024 (communication à l’employeur). Ocas
- Pro Senectute – Travailler après l’âge de la retraite : aspects pratiques (obligation de cotiser, assurances, transition). Pro Senectute Schweiz
- Pro Senectute & UPS – Document de position : faciliter la poursuite volontaire de l’activité. Pro Senectute Schweiz
